B20加拿大房贷压力测试新政

2017年10月17日一大早，加拿大银监会（OSFI）正式通过B20 贷款新政。新政将于2018年1月1日开始实施，住房贷款的审批机制将会全面收紧。新政一出，市场反响剧烈。据《多伦多星报》报道，满地可银行（BMO）金融集团首席经济学家Doug Porter表示，抵押贷款的压力测试范围扩大，将对房屋市场产生“显着的阻力作用”，其中受影响最大的可能是那些需要换房升级的买家。

他预计，如果加拿大央行需要时间来评估新借款规则的影响，则OSFI推出的这项新的贷款限制，也可能会导致银行利率上升的速度放慢。那么新政到底对那些人有影响，有什么对策呢？

新政主要挑战的是：

仔细通读OSFI的新政各项条款，发现归根结底B20贷款新政主要挑战的是：利用5年固定利率获得较高贷款额度的借款人，明年初起就批不到那么高的额度了。现行政策可以用5年固定真实利率来qualify贷款金额，而自2018年1月1日起，则需要用央行Benchmark Rate(现为4.99%)或真实利率加2%之较高者来作qualifying rate。据估算，新政会令用收入贷款的客户贷款能力减少15%-20%。然而对于可以用其它term利率来贷款的人来说，影响并没那么大。因为无论2年、3年、4年或浮动利率，当前的qualifying 利率已经是4.99%了。可能相对于真实利率(例如2年固定2.94%)加2%，即4.94%, 仅仅有0.05%的差距而己，不会造成很大的贷款金额差距。

不受新政影响的情况：

同时，B20新政策对于新移民、非居民、等特殊项目的贷款人来说，由于并不要求提供收入证明，因此影响是非常有限的。除非新移民贷款额超过100万需要提供收入证明时才会有影响。另外，对于简单的贷款到期renew的借款人，由于不涉及重新审批，也是没有任何影响的。

新政之下的应对之策：

今年6月以来，先是非居民、新移民的贷款政策收紧，现在又增加了对用收入审批贷款政策的收紧，不由总是令人有些山雨欲来风满楼的感觉。总之，在贷款政策收紧、加息预期增加的情况下，不妨建议您，如果有18个月内交接的楼花，最好在今年年底前就把贷款额度批好，到交房前120天再锁定利率就好啦。这样就完全不受B20影响了。另外，如果你明年有投资的打算，也建议趁新政未实施之前把现有的房屋贷款通过refinance做到贷款或HELOC额度最大化。这样，就可以为明年买房预留一定的信用空间啦。

 (本文仅代表个人观点)

Helen Cen 岑辉

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